Мы в СМИ

21.05.2008

РОССИЯ: Пластиковая игла

Сбербанк хочет «подсадить» на кредитные карты 20 миллионов граждан

Иван Рыбин

До конца года Сбербанк России намерен эмитировать 300 тыс. кредитных карт, всего же программа предусматривает выпуск 20 миллионов единиц этого «пластика». Карты будут рассылать гражданам, в первую очередь «зарплатникам», среди которых значительный процент составляют работники бюджетной сферы. Именно это и настораживает экспертов. Ситуация с невозвратом кредитов, прежде всего потребительских, в России и так становится угрожающей, а экспансия Сбербанка на рынке кредитных карт может стать дополнительным фактором дестабилизации отечественной банковской системы. Ведь сразу миллионы людей получат в руки источник наличных денег, но только немногие будут способны рассчитать свои бюджеты. Начиная с 1 июня Сбербанк начнет массовую почтовую рассылку кредитных карт с уже одобренным лимитом кредитования. В зависимости от уровня дохода потенциального обладателя карты ему предложат пластик с лимитом от 30 тыс. рублей до 150 тыс. рублей. Причем все эти счастливые обладатели кредиток не приносили в банк справки 2НДФЛ – данный документ в Сбербанке отныне отменяется. Оценивать потенциальных заемщиков в банке намерены на основании собственной информации, прежде всего по среднестатистическому размеру ежемесячных поступлений на их зарплатные карты. «Мы будем сохранять максимально доступные условия кредитования для наших клиентов», – заявил глава крупнейшего банка страны Герман Греф.

Стоит отметить, что предыдущая подобная массовая акция по сути провалилась. Виной тому стало неумение населения России вести семейную бухгалтерию. Владелец «Русского стандарта» Рустам Тарико недавно признал, что проблемы с невозвратами по картам его банка (их выпущено 15 миллионов, около 55–60 процентов из них были активированы) возникли потому, что люди, которые получили доступ к «живым» деньгам, практически сразу понеслись к банкомату снимать всю сумму наличными и из-за этого у них «включились» специальные комиссии. Таковые проблемы скорее всего будут и у Сбербанка, ведь Герман Греф утверждает, что его кредитная организация не пойдет «против рынка». Но жестко конкурировать она, бесспорно, станет, ведь от других банков не стоит отставать. В 2007 году количество пластиковых карт в России увеличилось на 38 процентов до 103,3 млн. штук, по прогнозам экспертов, в этом году темпы роста будут не меньше. Причем и прогнозы были даны еще до объявления программы «экспансии» Сбербанка, а она еще обострит конкуренцию. Хотя чем именно привлекать клиентов, уже непонятно, ведь стоимость пользования заемными деньгами снижаться уже точно не будет. «На межбанковском рынке ресурсы сегодня дороги, поэтому и ставки кредитов по пластиковым картам тоже не могут быть снижены. Если кто и идет против рынка, то исключительно банки, у которых высокий уровень просроченной задолженности в сегменте потребительского кредитования», – говорит заместитель начальника департамента розничного бизнеса Русского банка развития Владимир Тарико.

Идущие против рынка есть. По данным ЦБ РФ, в 15 банках, которые «держат» 25,8 процента в совокупном портфеле розничных кредитов страны, невозврат кредитов достигает 5,2 процента, тогда как в среднем по национальной банковской системе РФ он составляет всего 3,2 процента, а у крупнейших кредитных организаций (включая Сбербанк) всего 1,4 процента. Всего же за 2007 год объем кредитования вырос на 57 процентов, а просроченная задолженность возросла на 86,7 процента.

Эксперты предупреждают: на рынке пластика может случиться то же самое. «Выпуск кредитных карт – самый быстрорастущий и самый рискованный сегмент банковского рынка в России», – считает аналитик ИФК «Метрополь» Надежда Тимохова. Дело в том, что большинство россиян просто не умеют считать реальные (так называемые эффективные) проценты, которые они будут платить по ссуде, полученной при помощи кредитки.

Среднерыночные ставки по кредитным пластиковым картам сейчас колеблются в районе 18–24 процентов в зависимости от валюты. Это, заметим, декларированные проценты. Но они часто очень сильно расходятся с реальными. Особенно когда речь идет об активно раскручиваемом продукте. Например, банк «Авангард» выпускает кредитные карты MasterCard и Visa со ставкой 12 процентов и «льготным» периодом до 50 дней. Но эта номинальная ставка увеличивается на процент, который взимается от суммы непогашенной задолженности. Размер надбавки меняется в зависимости от дисциплинированности заемщика. Если в течение льготного периода он не полностью погасил сумму, потраченную по кредитке, то в следующем месяце дополнительно к 12 процентам годовых будет начислено 0,25 процента от непогашенной части. Если же владелец кредитки не покрыл эту задолженность еще в течение одного месяца, то надбавка увеличивается до 0,75 процента. В общем, если вы все же влезли в долг и не погасили кредит до конца льготного периода, то расплачиваться за заемные средства придется по ставке не менее 25 процентов годовых. Но и это далеко не рекорд, отдельные банки доводят стоимость карточных продуктов для пользователя до 35–40 процентов годовых! Вряд ли Сбербанк будет играть в такие же не совсем честные игры, но реалии таковы, что граждане России вообще не читают договора, что подписывают. Они смотрят рекламу и верят ей, особенно если это касается банка № 1. Поэтому весьма велика вероятность того, что увидев привлекательную ставку в рекламном ролике, многие вкладчики поспешат сунуть сбербанковскую кредитную карту в банкомат. Ровно так же, как они бежали в магазины за «дешевыми» потребкредитами. А вот о ежемесячных комиссиях за ведение счета, о стоимости годового обслуживания, процентах за «обналичку» они просто забудут. И плохо от такого массового кредитного бума станет всем.

О компании|Новости|Услуги|Контакты

Главная страница|Карта сайта|

Сайты группы «МЕТРОПОЛЬ»

Мы в социальных медиа